美股开户者在马来西亚，当你申请贷款或信用卡时，银行会在批准贷款或信用卡申请之前，通过一系列的步骤，评估你的财务风险状况。
拥有高薪并不是保证你可以获得贷款或信用卡申请批准的关键，想要成功获得贷款或信用卡的关键是你的信用记录和信用评级。
一般上，在拿来西亚，银行会通过两个主要信用系统调查贷款或信用卡申请人的信用记录和信用评级，分别是是CTOS（英文全称：Credit Tip-Off Service，中文全称：信贷咨询服务) 和CCRIS（英文全称：Central Credit Reference Information System，中文全称：中央信用咨询系统记录） 。
CTOS是什么？其实它是一家公司？
CTOS 公司成立于1990年，是马来西亚最大和最知名的信用评分系统的私营机构之一，由马来西亚财政部属下的信用报告机构注册办公室监管。CTOS 通过有关个人和企业的信用和经济状况的信息，进行评分。CTOS 专业的信用报告数据库是许多银行和金融机构审查个人和企业贷款申请时的参考资料。
如果你想拥有一个良好的信贷记录，一定就不能忽略CTOS 的信贷报告和信用分数。
CTOS信用分数：衡量你的个人信用评级
CTOS 信用评分是根据CTOS 收集的信用和经济状况相关信息后进行评估，反映个人或公司信用和财务状况的分数。
在CTOS信用系统中，你的信用评分是根据你的信用记录和偿还债务的能力而评估的，再以300至850分的等级为你的信贷记录进行评级。较高的CTOS 信用评分通常意味着更好的信用评级和较低的借贷风险。
CTOS分数怎么看？
CTOS 信用评分是CTOS 与美国信用管理信息公司Fair Isaacs Corporation（简称FICO）基于FICO 计算方程开发的信用评分。
CTOS 信用评分绝对公平公正，有极高的可信度，已经得到广泛认可，成为大家的参考标准。
一般上，CTOS 信用分数至少要达到697分才能称得上是好分数。CTOS 的信用评分越高，贷款申请就越有可能获得银行或金融机构的批准，并且还可能获得条件更好的贷款组合或业务交易。
| CTOS 的信用评分 | CTOS 的信用评级 |
| 744 – 850 | 优秀！你被银行视为优先考虑对象 |
| 718 – 743 | 很棒！你被银行视为主要客户 |
| 697 – 717 | 不错！你的贷款申请成功机率比较高 |
| 651 – 696 | 一般！你的贷款申请成功几率比较低 |
| 529 – 650 | 低！你的贷款申请可能比较困难 |
| 300 – 528 | 弱！你的贷款申请可能会受影响 |
| 没有分数 | 因资料不足，CTOS 无法评分 |
值得留意的是，银行或金融机构会使用CTOS 信用评分作为考量，帮助他们衡量是否批准贷款。然而，不同的银行或金融机构都对不同的贷款种类和数额的风险水平具有不一样的接受程度。因此，没有一个100%皆准的衡量标准，银行或金融机构还是会考量很多额外的因素来取决是否批准你的贷款。
CTOS信用评分的计算方式
CTOS 信用评分的项目及各项目评分比列如下：
| CTOS 评分项目和比列 | CTOS评分考量 |
| 付款历史记录(45%) | 你是否按时为信用报告中的每个帐户支付账单？
延迟支付账单会对你的CTOS 信用评分产生负面影响如果你延迟偿还账单，那么延迟期间是多久？30 天、60 天还是90 多天？ 你支付账单的时间越晚，信用评分就会越差你的银行账户进入黑名单了吗？这是一个你可能不还清贷款的危险情况。 你是否有任何债务清算、破产、拍卖和法律诉讼？这些都是给欠款者的警告信息，表示你有拖欠债务的风险。 |
| 欠款总额（20%） | 你使用的总信用额是多少？贷款者想知道你是否能够偿还贷款你在特定类型的帐户所欠的金额是多少， 其中包括：房屋贷款、汽车贷款、信用卡和分期付款账户。
你可以拥有不同类型的贷款，这样就表示你很妥善地地管理您的欠款总金额是多少？与你之前的分期付款账户相比，你欠了多少金额？ 需要留意的是，欠款总金额越少越好。 |
| 信用记录(7%) | 你的贷款记录有多少年了？你最久的帐户是什么时候？你所有帐户的平均年数是多少？
如果你的信用记录没有延迟付款和其它负面记录，那么长期的信用记录将帮助你轻松申请贷款即使你的信用记录很短，只要你每月按时还清账单或贷款，并且欠款不多，这将是你申请贷款时的加分项。 |
| 信贷结构(14%) | 你一共拥有多少个帐户？你是否混合使用不同类型的贷款，例如：信用卡、分期贷款和房屋贷款？ |
| 新贷款或债务(14%) | 你最近申请了多少个新帐户？如果你近期开设了几个新账户，你可能面临更大的信用风险，这意味着你可能面临需要大量现金流或新债务的财务问题，因此你需要开设新账户。
举个例子，假设你近期申请了几张新信用卡，这可能表明你将要进行大量购买，意味着你可能无法负担每月的贷款。 |
教你看懂CTOS信用报告
当你申请新的信用卡或贷款时，银行第一件事必须做的事情就是向CTOS 信用评级机构索取资料，审视你的信用等级。CTOS 会根据你的信用记录（credit history），生成一份信用报告，这份报告称为CTOS 信用报告。
CTOS 信用报告会清楚地显示你的信用状况或声誉（creditworthiness）。银行或金融机构会根据CTOS 信用报告衡量你是否具有良好的信用状况或信誉，进而决定你是否适合获得贷款。银行或金融机构是不会接受你的任何口头或书面承诺，只会根据你的信用评分衡量信用风险。
CTOS报告所记录资料（以个人CTOS 信用报告为例）
CTOS 个人信用报告一共有5个部分：
A 部分：CTOS 信用评分（CTOS Score）
这是你整份CTOS 信用报告的摘要。CTOS 信用评分越高，贷款申请被银行接受的机会就越高。
A 部分：个人资料（ID Vertification）
这部分显示你的个人详细资料。资料取自马来西亚国民登记局（英文全称：National Registration Department，马来文全称： Jabatan Pendaftaran Negara）。
如果你发现资料有误，请立即到国民登记局更新资料，确保没有人非法冒用你的身份。
A 部分：信用资讯（Credit Info at a Glance）
这部分会展示信用资讯，其中包括：破产（Bankruptcy）、诉讼（Litigation）、贷款信息（Credit facilities information）和贷款申请（Credit application）。
A 部分：5大董事职位和商业利益（Top 5 Directorships & Business Interests）
这部分显示与你有关联的5家公司、股份和其职位身份，例如：董事、股东、持有人或合伙人。
B 部分：董事职位和商业利益（Directorships & Business Interests）
这部分详细地记录了你的董事职位和商业利益。资料取自马来西亚公司委员会（英文全称：Companies Commission of Malaysia，马来文全称：Suruhanjaya Syarikat Malaysia）。
B 部分：地址记录
这部分显示了所有与你有关联的地址。资料取自马来西亚国民登记局、马来西亚国家银行和马来西亚公司委员会。
如果你发现了不准确的信息，这有可能表示你的身份被盗，建议你立即报警展开进一步的调查。
C 部分：CCRIS：银行支付记录（CCRIS： Banking Payment Records）
这部分的CCRIS 详情会显示你拥有的贷款，其中包括：信用卡（Credit Card）、个人贷款（Personal Loan）、教育贷款（Education Loan）、汽车贷款（Car Loan）和房屋贷款（Housing Loan）。
你可以查看在过去12个月内对每项贷款的支付行为：
- 0：每月按时支付
- 1：逾期1个月支付
- 2：逾期2个月支付
- 3：逾期3个月支付
- 4：逾期4个月支付
这部分也会显示你过去12个月内的贷款详情，其中：P 代表待定（Pending），而A 代表批准（Approved）。
C 部分：CCRIS 资料补充（CCRIS Derivatives）
这部分显示你早期有担保和无担保的贷款详情。有担保的贷款包括汽车贷款和房屋贷款；无担保的贷款则是个人贷款、教育贷款和信用卡。
D 部分：法律案件（Legal Cases）
这部分显示了所有涉及你作为被告或原告的法律案件，以及你作为公司董事的案件详情，并发出的请愿书或清盘令。
需要留意的是，法律案件将在最后一次更新日期的2年后被删除，而破产记录将在解除日起2年后被删除。
E 部分：商业信誉参考（Trade Reference）
这部分显示你个人或你作为担保人相关的资料详情，例如：你所欠的金额。
如果你发现任何不准确的信息，请联系有关单位或CTOS 以更新资料。
CTOS收集信用和财务信息的渠道：
CTOS 作为信用咨询服务商，会通过以下渠道收集信息，对你的信用记录进行评估和分析：
- 报纸上的法律声明和通知
- 马来西亚公司委员会（英文全称：Companies Commission of Malaysia，简称CCM；马来文全称：Suruhanjaya Syarikat Malaysia，简称SSM）
- 政府宪报及刊物
- 马来西亚报穷局（英文全称：Malaysia Insolvency Department，简称MDI）
- 国民登记局（英文全称：National Registration Department，简称NRD）
- 社团注册处（英文全称：Registrar of Societies，简称ROS）
- 债权人、诉讼代理人、商誉信誉参考资料提供者、个人自愿提供的诉讼记录信息
银行和金融机构最关注的CTOS信用报告的资料
银行和金融机构在评估你是否适合贷款时，将主要查看你的银行付款记录和整体信用记录。这些信息包括：
最近的信用申请
你所有近期的贷款和信用卡申请都会被显示。需要留意的是，应该避免同时申请太多信用卡，以及避免信用申请被拒绝的情况发生。
CCRIS详情
CTOS 报告中有关CCRIS 的信息是包括你的为还清的贷款（outstanding credit）和特别关注账户（special attention account）。
其中，未还清的贷款会显示你目前所欠的贷款总额和还款记录。特别关注账户会显示任何未偿还的贷款或被银行分类为需要特别关注的债务。这往往是因为你的逾期还款等问题，导致银行采取特殊措施对贷款进行监控。
支票拒付记录（Dishonored Cheque）
这项纪录会显示你近期的空头支票记录。如果你在过去12个月内有3次或以上的空头支票记录，你的信用评分将受到负面影响，你也可能被马来西亚中央银行列入黑名单。
事件评论（Subject Comment）
这部分是供CTOS 报告的拥有者者对自己的财务行为或事件进行评论或回应。简单而言，当事人需要解释CTOS 信用报告中出现的任何特殊情况。
这些是银行和金融机构在评估CTOS 信用报告时，确定你是否适合申请贷款时最关注的信息。然而，银行和金融机构在做出决定时可能会考虑其他因素，例如你的年龄、工作稳定性和资产，以确定你是否有足够的收入和资产偿还债务。
CTOS报告会多久更新一次？
CTOS 信用报告的内容是不断变化的，不断添加或更新资料。账户信息通常每月更新一次，但你的CTOS 信用报告中的每个项目都会在不同的日期更新，具体取决于债权人的报告周期。
B 部分：董事和商业利益、地址记录
当马来西亚公司委员会（SSM）更改你的信息时，通常会在几天内自动更新你的CTOS 信用报告。
C 部分：CCRIS信息
来自Bank Negara Malaysia 的CCRIS 信息将会在每月10日更新。CCRIS 信息记录了你过去12 个月的未偿还的贷款（例如：贷款类型、还贷历史、分期付款金额和信用额度）和信用申请（已批准和未批准）的数据。
D 部分：法律案件
如果你曾经申请破产，那么申请破产的记录将出现在你的CTOS 信用报告中。这项破产申请的记录最多可能需要一个月的时间才会出现在报告中。
一旦你不幸破产，破产信息将会被更新。从全数还款的那日算起的2年后，只要提供全额还款证明或同意释款书后，破产记录将被删除。至于其他法律案件，这些法律案件也将在你的CTOS 信用报告中显示长达2年。
E 部分：贸易参考(eTR)
如果你未偿还某个组织或公司的债务，这项未偿还的债务也会列入在在你CTOS 信用报告的贸易参考。
贸易参考将保留在报告中，直到未偿债务得到解决或债主将你从贸易参考中删除。债主只需在债务偿后的3 个工作日内将名字删除即可。
总括而言，你需要定期更新和监控你的信用状况，查看哪些信息已更新成功，或哪些部分仍需要更新，以提高你在银行或金融机构眼中极为关键的信用评级。
在全数偿还债务或案件清算后，请尽快联系CTOS，发送法律案件或债务清还的证明给CTOS，例如：免责书、法院指令等，以尽快更新信用报告。CTOS 将会在核实文件后，立即在你的记录中填入最新的结算备注。
CTOS评分的好处
可以得知自己的信用状况
CTOS 信用评分可以帮助你了解自己的信用状况，以便在申请贷款和其他重要的财务决定时做出明智的决定，有利于个人财务规划，也可以自我监督你的信用度。
提供可靠的信用评估
CTOS 信用评分是通过分析大量信用和经济数据得出的，因此可以提供可靠的信用评估。
帮助提高信用评分
通过了解自己的信用评分，可以采取措施提高自己的信用评分，这有助于提高信用评级，降低信用风险，更顺利地成功获得贷款。
为金融机构提供决策支持
CTOS 信用评分可作为银行或金融机构批准贷款决策的参考依据，做出更公平的信贷决定。
帮助识别欺诈
CTOS评分可以帮助识别欺诈，从而降低信用风险。
取得CTOS 信用报告的方法
你可以到CTOS 官网注册账号，获得CTOS 信用评分和信用报告。
CTOS 目前提供三种不同的套件，分别是MyCTOS Basic Report、MyCTOS Score Report CTOS SecureID：
| MyCTOS Basic Report | 每年可以免费获得2份MyCTOS Basic 报告 可以获得来自马来西亚国民登记局的个人信息 可以获得来自马来西亚公司委员会（SSM）的董事和商业利益 可以获得诉讼和破产的资料可以获得交易参考列表（eTR） |
| MyCTOS Score Report | 只需RM 26.50 （1份报告）可以获得更详细的CTOS 报告，其中包括CTOS 信用评分和来自于马来西亚国家银行的CCRIS 记录 |
| CTOS SecureID 防范欺诈和信用观察 | 可以选择RM 9.90（月费）或RM 99.00（年费）的支付方式 可以获得欺诈和伊斯兰保险可以获得欺诈保护和警惕，其中包括：更改地址和联系信息、新的信贷申请和账户关闭、防止暗网上泄露个人信息和数据 可以获得每年多达4份MyCTOS Score 报告和错过的付款通知 |
任何人都能获取我的CTOS资料吗？
CTOS 机构受2010年信用报告机构法（英文全称：Credit Reporting Agencies Act 2010）监管。因此，CTOS 不会随意向公众披露特定人士或企业的任何信用信息。
根据2010 年信用报告机构法令，CTOS必须遵守严格的隐私政策，以确保信息的机密性。
在向第三方提供信用报告之前，CTOS 都必须获得当事人的同意。因此，CTOS 信用报告只提供给要求获取自己CTOS 报告的人士和公司，以及已经征得当事人同意的第三方。
一旦得到当事人的同意，CTOS 将提供以下信息：
- 个人身份验证
- 马来西亚公司和组织的董事职位和商业利益
- 法律诉讼记录
- 商业信誉信息提供者（Trade Referees）和事件评论（Subject Comments）
商业信誉信息提供者（Trade Referees）是CTOS 订阅用户，他们可以提供有关人士或公司的CTOS 报告中某个项目，提供有关他们以前与信用报告的当事人业务往来的信息，例如：逾期付款或债务事项。
事件评论（Subject Comments）指的是参与事件的当事人对事件或案件的描述。
提高CTOS Score信用分数的4种方法
CTOS 信用分数不是一成不变的。如果你的CTOS 信用评分不是很健康，请不要担心，以下有4种方法可以提高信用评分。
按时还清账单、贷款和信用卡债务
如果你的CTOS 信用评分不高，那么你第一件应该做的事情就是按时还清贷款和账单。
银行最看重的是借贷者在偿还贷款方面的纪律，因此，偿还账单和债务是建立良好的信用记录至关重要的一环。
你可以在日历上设置还款提醒，或者是在你的银行账户设置自动转账付款，如此你就不会忘记支付账单和债务。
然而，请记得将自动转账支付设置在每月拿到薪资后的几天。如果你在工资到账前两天设置大数额支付，你的银行账户很有可能会因余额不足而无法转账成功。如此一来，这样的失误也会产生你财务管理不善的迹象。因此，请根据收入和银行账户状况设置支付账单和债务的安排，以确保你的收入和支出记录良好。
将信贷额度保持在合理的范围内
负债过多是会对你的CTOS 信用评分产生负面的影响。
银行或金融机构最喜欢看到明智规划和使用信用额度的借贷者。因此，千万不要随意申请过多的信用卡或不必要的贷款。
如果你有几张不收年费的信用卡，或你未曾使用的信用卡，你可以不急于取消它们。最明智的做法是你只保留一张你最常使用的信用卡。这样，你可以更好地跟踪信用卡使用情况，并减少超支的状况。
只要你长期精明地使用信用卡，并按时还清信用卡债务，你的CTOS 信用评分也会开始提升。
留意和改正付款和信用记录
你需要时刻关注你的CTOS 信用报告。一旦发现资料有误，你应该尽快通知CTOS 信用评级机构进行更正。
除了从组织、公司、银行和金融机构获取信用信息和借贷记录外，CTOS 也会根据个人提供的信息对你的信用状况进行评分。如果你掉以轻心，可能就会为自己的疏忽付出沉重的代价。
打个比方，当有人向CTOS 提供有关你财务的负面信息时，这可能会影响你日后申请贷款的成功机率。又或者，当你更换电信服务提供商时，你可能忘记还清一些旧的小额账单。电信公司可能会向CTOS 提供你的逾期还款的行为，从而影响你的CTOS 信用评分。
建立和保持良好的信用记录
如果你打算在未来申请贷款，那么你应该立即设法建立良好的信用记录，提升的CTOS 信用评分。这就好像你每年定期进行健康检查一样，你也应该定期对CTOS 信用评分进行财务健康检查，以确保你的信用记录良好。
如果你想要更深入地了解良好信用记录的补救措施，你可以咨询专业的财务规划师。
未雨绸缪，为未来做好准备未尝不是一件好事。即使你目前没有申请贷款的计划，不妨考虑根据自己目前的经济状况申请一张适合的信用卡，每月用信用卡缴付水电费、膳食费、杂费等，再每月按时还清信用卡的债务，建立每月定时还清账单的良好记录。
如此一来，你就拥有了良好的信用记录，CTOS 信用评分也会随着时间而逐渐提高。
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