美股开户者除了大家所熟悉的「定期存款Fixed Deposit」，我们在市面上也会看到银行推出「Fixed Deposit-i」。
大家可能会好奇，同样是Fixed Deposit，但相差了一个「i」的字眼，两者之间有什么区别吗？
本文将会带大家认识Fixed Deposit、Fixed Deposit-i 及e Fixed Deposit-i 的共同点和不同点，并简单探讨伊斯兰金融产品的利弊。
Fixed Deposit 和Fixed Deposit-i 有什么不同？
Fixed Deposit 和Fixed Deposit-i 有着相同的功能：客户将资金存放在银行内，在预定时间段内（比如1个月、3个月、6个月等）不取出来，期满后即可取回本金及固定的利息。但是，他们有着以下的区别：
- 定期存款（Fixed Deposit）是由传统银行（Conventional Bank）所推出的；而Fixed Deposit-i 则是由伊斯兰银行（Islamic Bank）所推出
- Fixed Deposit 则是根据马来西亚规定的银行法和金融惯例运作；而Fixed Deposit-i 的运作是遵循《古兰经》规定的伊斯兰教法法律和原则（Shariah compliant）—— Tawarruq 概念中的Murabahah 原则
e Fixed Deposit-i 又是什么？和Fixed Deposit-i 有什么不一样吗？
细心的客户会发现，一些银行提供Fixed Deposit-i，也提供e Fixed Deposit-i。
其实Fixed Deposit-i 和e Fixed Deposit-i 在「存款方式」有差别：
- Fixed Deposit-i：客户需要亲临银行办理存入Fixed Deposit-i 的手续
- e Fixed Deposit-i：客户只需要通过银行官方网站，在网上办理存入Fixed Deposit-i 的手续
Fixed Deposit 和Fixed Deposit-i 的定存利率一样吗？
不管是Fixed Deposit 还是Fixed Deposit-i，它们的利率都是一样的。
客户选择的期限越长，定期存款的利率也越高。以下以Hong Leong Bank（丰隆银行）的Fixed Deposit 及Fixed Deposit-i 的利率作为例子给大家参考：
非回教客户是否可以存Fixed Deposit-i 吗？
答案是可以的。
传统银行和伊斯兰银行所推出的产品主要不同在于以下两点：
- 伊斯兰银行不与「不符合伊斯兰教法」（Non-Shariah Compliant）的公司来往，例如香烟、赌博、酒精业的公司
- 伊斯兰银行不容许「利息interest」的存在，所以将利息的概念以伊斯兰教法中相同的概念代替
银行和伊斯兰教法都没有规定，只有信奉伊斯兰教的客户才能存Fixed Deposit-i，或者是使用其他伊斯兰金融产品
存Fixed Deposit-i 会比较好吗？
其实不管是在定期存款利率、存放方式等方面，Fixed Deposit-i 和一般的定期存款并没有什么不同。两者最大的差别就在与，一个是伊斯兰金融产品，另一个不是。
与其讨论存Fixed Deposit-i 好不好，我们可以看看伊斯兰银行服务和产品的好处和坏处。
好处：
- 不允许「利息」的存在：采用盈亏共享原则并遵从伊斯兰教法
- 公平分配财富：除了采用盈亏共享原则，银行与客户共同承担风险，这种金融中介系统有助于更公平地分配收入和财富
- 不允许投机行为：伊斯兰银行专注于向实体经济提供资金，以促进社会经济公平
- 适合所有群众：不局限于伊斯兰教徒
- 服务透明：伊斯兰银行业务是以公平和透明的方式开展的，以确保客户明白其风险
- 注重道德准则：伊斯兰银行所资助和投资的企业都必须符合伊斯兰教法，不涉及赌博、香烟、酒精等行业
坏处：
- 稀释所投资企业的掌控权：由于伊斯兰银行是采用盈亏共享原则，在股权投资中将会持有投资企业的部分股权，导致企业失去部分掌控权
- 只为指定的行业/企业提供资金：伊斯兰银行只提供服务于符合伊斯兰教法的行业，不符合的行业像是赌博、香烟、酒精等的企业将无法得到伊斯兰银行的资助
- 无法最大化商业投资利润：伊斯兰银行的盈亏共享原则无法吸引只想获得利润而不愿一同承担风险的投资者
总结
伊斯兰金融产品并不是什么新奇的产品，就好像保险就有Insurance（传统保险）和Takaful（回教保险）；债券就有Bond（传统债券）和Sukuk（回教债券），我们在日常生活中都会看到这些伊斯兰金融产品。
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