马来西亚 信用卡免息期Interest free period是什么？对卡债有什么影响？

马来西亚国家银行（BNM）的数据显示2022年７月的信用卡总结欠(outstanding balance) 已增至RM 358.9亿。这是从2020年2月的RM 380.5亿记录以来最高的一个数额。截至2023年底，造成大马家庭债务高企的其中一个原因就是信用卡占据了3%。

每每看到这些新闻，我们都会听到很多人说可以用现金付款就不要刷卡，因为信用卡是“合法的阿窿”，导致有一部分想申请信用卡的人可能会因为利息太高而却步。

但其实信用卡并不是一经使用就征收利息的，很多人之所以越欠越多卡债是因为他们不懂得如何正确的还信用卡。其实，减少还信用卡债利滚利的最佳方法就是常常被人遗忘的免息期（interest free period）。

这篇文章将为你解答信用卡免息期是什么以及可以如何善用这段期限。此外，本文也会详细的解释全额还款、最低还款或部分还款的信用卡缴费方式以及哪个方法更能帮助我们省下利息钱。借着本文，你能懂得如何最大化的利用信用卡免息期并有效的避免信用卡债务的叠加。

信用卡免息期（Credit card interest free period）是什么？

信用卡免息期（interest free period） 指的是银行给予持卡人免息待遇的一个时间段，一般是从入账日算至还款日。只要持卡人在这段时间里用信用卡进行非现金交易并全额还清所欠的款项就无需缴付任何的利息。

信用卡免息期（interest free period）是多久？看懂信用卡帐单上的日期

要了解免息期如何计算，首先需要弄清楚信用卡账单上的几个重要日子。

第一个是入账日（posting date) 也就是用信用卡消费后商家向银行请款的日子。

第二个日子是账单日（statement date) 即银行总结持卡者在一个月里的消费并给出账单的日子。

最后一个是还款日（payment due date) 也就是银行限定持卡者要把账单余额还清的日子。

信用卡账单周期（billing cycle) 是一个从前一期账单日次日算至这一期的账单日的周期，这个周期里的账单需要在接下来的还款日还清。还款日一般会落在账单日之后的20至25天，这个时间段取决于你选的信用卡或发卡银行所提供的条例。

接下来本文会解释免息期是如何根据以上三个日子来计算。

一般上，马来西亚的信用卡免息期是20天。

免息期的操作

假设你的账单日是7月2日而还款日是7月22日，那么7月2日的账单将会记录6月3日至7月2日（账单周期）的消费入账记录。例如，你在6月20日刷卡消费而商家在后一天向银行请款，你的入账日是6月21日，这笔消费会记录在7月2日的账单里，你只要在7月22日前全额还清这笔款项，你都不需要付任何利息。

这里有个小建议，如果你拥有超过一张信用卡，可以尝试安排错开他们的账单日和还款日，这样你能在不同的日子选用不同的卡，以便获得更多的时间来还清你的欠款。

如果情况允许，建议你尽可能在还款日前还清，这是担心万一发生银行过账延迟的事故，因为一旦过了免息期，即使只是迟了一天也将会根据所使用的时间来计算利息。同时，你还需额外缴付迟还利息（late payment charge）。

在信用卡interest free period还款有什么好处？

省钱

只要在免息期内全额还清账单，就无需支付利息费用，相当于获得一笔短期免费贷款，还可以避免被银行收取滞纳金或逾期费用的罚款。

保持良好的信用记录 

按时全数还款有助维持良好的信用评级，未来申请贷款时会受惠。反之, 拖欠账单将损害你的信用评级。

省下的利息钱可以用来做财务规划，灵活调节现金流

假设你这个月有一笔数额较大的开支，例如房租、置办家电或医疗费用，但目前手头现金不足。这时你可以先用信用卡付款，让这笔开支在信用卡账单里产生记录和欠款。

接下来关键是要在这张信用卡的免息还款期结束前，将这笔欠款全额还清。这样你就可以在没有利息负担的情况下，先解决了当期的开支缺口。

同时，你可以利用这段免息期的缓冲期，将原本用于支付这笔利息的开支先用来偿还其他债务，例如利率较高的私人贷款、卡债等。

当你的下期收入或资金到位后。只需在新一期的信用卡免息期内,一次过还清之前透支的那笔信用卡账单，就不会产生任何利息开支。

这样的做法相当于短期凭空获得一笔无息贷款，可以帮你优先清偿其他高利债务，纾缓现金流压力，只要最终能在规定期限内全额付清信用卡欠款即可。

无法使用信用卡免息的情况

尽管善用免息期可以带来相当多的好处，但是持卡者一定要全额付款，最低还款或部分还款都无法享有免息期的待遇。此外，免息期也无法用于现金透支（cash advance) 和有循环信用余额（revolving balance) 的情况。

现金透支指的是使用信用卡在自动柜台机（ATM machine) 提取现金，这种提款方式不仅无法使用免息期，还需要缴付相当高的利息。如果不到万不得已，一般不建议以信用卡来提取现金，否则你将需要缴付5%或最低金额RM 15 至RM 25 的手续费。此外，你还要缴付17至18%的年利率并且是从提取现金的当天开始计算直至你将所有款项还清。

循环信用是一种类似小额或无担保贷款让顾客根据自己的财务状况来决定信用卡还款金额的数量，一般会有一个最低还款金额。顾客消费后无需全额还款，但任何未还完的余额将从一个月带到下一个月，这也是所谓的循环信用余额。银行就会根据信用卡年利率向持卡人征收这笔余额的利息，一般是15%。

全额还款VS 最低还款/部分还款，对信用卡免息期有什么影响？哪个更能减少卡债？

全额还款让持卡人能使用免息待遇，所以我们只需付刷卡产生的消费总额，通俗点说就是母钱，并无额外收费。

然而，最低还款或部分还款都需要额外付利息。信用卡的年利率一般分为三个阶层：15%、17%和18%，这个利率是根据你过去一年的还款情况来定。

假设A 先生的账单周期是4月3日至5月2日，他的还款期是5月22日，他尚有RM 3000的总结欠（outstanding balance) 。他用信用卡进行了两次非现金交易，第一次消费的RM 2000入账日是4月10日，而第二次消费的RM 1000入账日是4月20日，而他在还款日只还了RM 2500。

由于不是全额付款，这两笔消费将无法享有免息期的待遇，而且如果还有总结欠未还清，大部分的信用卡是不会持续提供免息待遇的。 A 先生需支付的利息可参照下表。

上面的例子让我们看到，如果只做部分还款：

1. 每一笔交易都需缴付15%的利息，而且是从入账日算起
2. RM 3000的总结欠只还了RM 2500，尽管只欠RM 500的余额，A 先生依然要缴付以总数RM 3000计算的利息。

根据以上例子，部分还款让A 先生会留有RM 3500 加利息的总结欠，这笔钱将被算进下一个账单中。

最低还款的计算方式也是相似的。最低还款只还所欠款项的5%或RM 50， 以较高的数额为准。根据上面的例子，最低还款金额会是RM 300（5% x RM 6000）， 而A 先生在下一个账单日将会有RM 5700 加利息的总结欠。

如果A 先生下一个周期依旧选择最低还款或部分还款，总结欠的利息就会如雪球效应越滚越多，因为利息一般是以拖欠的日子来计算，拖欠时间越长，被罚的利息就越高。想象一下他还持续刷卡消费，那么他的利息总额将会相当惊人。所以相比之下，全额还款是最好的用卡方式，如果实在不行，至少还自己能力所及的最高金额，而在这三种方式中最不建议的就是最低还款。

如果错过了免息期，会被视为信用卡未按时还款，降低信用评分吗？

如果你错过了免息期，不会被视为逾期还款，你只是需要付根据使用时长来计算的利息，不会对你的信用评分产生任何负面影响。但你千万不要错过信用卡账单还款的截止日期。一般上信用卡账单会列明还款的截止日期以及持卡人所需要还的最低金额（minimum payment) 。如果持卡人没在截止日期前缴付最低金额，他或她将被征收1%的迟还利息（late payment charge)，或者最低RM10，最高RM100的罚金。

此外，信用卡未按时还款，银行也会自动上报中央信用资讯系统（CCRIS），这有可能影响个人的信用记录。一般上，如果一直以来的信用记录良好，那么一两次的未按时还款不会造成太大的伤害，如果本身有不良记录，那么任何一次的延迟还款都会使信用分数骤减。不良的信用记录有可能会减少你获得贷款的机会，同时也会令你的贷款利率提升，并且无法在短时间内获得借贷或信贷的批准等。

最后，如果你拖欠银行RM 100000 或以上而无法偿还，你有可能会被宣告破产。一旦宣告破产，你将会面对诸多限制如无法出国旅游，无法经营生意和无法转让名下房产等。你名下的财产将由破产总监接手管理并以拍卖的方式来为你偿还债务。

由于免息期一般是在最后的还款日期前，只要你善用免息期、清楚记录它的日期并保持在免息期前还款的习惯，上面所提及的都不会对你造成影响。因为只要你在还款截止前进行最低还款就不算逾期，你不会被征收额外的罚款，也不会影响你的信用评分。

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