马来西亚 数字银行是什么？一起看看马来西亚获得数字银行牌照的5家银行

一项研究显示，东南亚地区约有4亿名成年人，其中有50%尚未开设银行账户。截至2019年，大马约有14%或近2200万的成年人未接触过银行服务。另外，没有充分使用金融服务的人占了41%，这里指的是只拥有账户却没办理信用卡或购买任何投资产品的人。

数字银行（Digital Bank）的推出能惠及这些还未拥有银行账户或未能充分应用金融服务的人群。数字银行是当前热门的流行话题，但是你是否真正了解它是什么？相比起传统的网上银行服务，数字银行让我们不需再大费周章的到实体银行办理事务、也无需再排队或经历漫长等待，就能在网上开设账户或申请贷款。

这篇文章将为你解答数字银行（Digital Bank）是什么以及它是如何运营的。借着本文，你能更清楚地了解数字银行和传统银行之间有什么区别。同时，本文也将详细的分享数字银行的优势与缺点还有马来西亚获得数字银行牌照的5家财团。

数字银行是什么？

数字银行（Digital Bank）也被称作新型银行或虚拟银行，是一种借着数字化平台如网络或移动设备来提供各种金融服务的存在。

在许多发展中国家，传统银行服务的普及程度仍然有限，还有很多群体很难获得银行服务，特别是内陆地区或偏远郊区的居民。虽然传统银行致力为客户预备线上银行的服务，可是在其操作的简易或流畅程度来看依旧存有许多不足。

中小企业或低收入群体在获取金融服务方面总是面对许多障碍。例如，繁琐及缓慢的账户开设过程、复杂及不容易达标的贷款申请或需要花时间来排队和等待。需知道对于手停口停的群体，时间就是金钱，这样的服务对他们来说是相当不友善的。

数字银行的引入旨在推动金融行业的转型，同时也是为了解决上述问题，为客户提供更加灵活和便捷的服务。数字银行并不是最近才出现的概念，实际上，亚洲许多国家已经在过去几年积极推行数字银行。

目前在亚洲市场上，共有40家以上的数字银行正式提供服务。顺着这个趋势，香港早在2019年就颁发了8个数字牌照，新加坡则于2020年发放了4个数字许可证，紧接着大马也在2022年发放了5个数字牌照。

以下是一些亚洲数字银行的例子。

亚洲数字银行例子

数字银行如何运营？

数字银行（Digital Bank）的营运模式从传统的实体银行（比如去银行分行）转变为在线管理所有银行业务。这些业务包括使用手机或电脑来开设账户、调配资金、缴付账单、申请借记卡（Debit Card）、信用卡、贷款又或是存入支票。

由于没有实体银行，数字银行的运营成本较低，因此它能够为客户提供相当可观的利率和负担得起的金融服务。此外，客户无需亲自前往银行即可完成各类交易，手续的办理也更加便捷。数字银行的兴起激励民众与时俱进地采用数码科技，但其安全性仍需验证。

数字银行安全吗？

数字银行必须经过大马国家银行（Bank Negara Malaysia, BNM）和财政部的批准才能运营，这确保了它的合法性，让用户能安心的使用。

目前，只有已获得批准运营的 GX Bank Berhad、Boost Bank Berhad 和 AEON Bank (M) Berhad 出现在马来西亚存款保险机构（PIDM）的成员列表中。这些银行的每位用户将能获得高达 RM 250,000 的存款保障。

此外，数字银行投入大量资金于防御技术，以保护客户信息，其中包括使用加密法和人脸辨识等安全措施，尽可能减少或杜绝网上资料外泄的情况。但是，客户仍需要尽可能的保护自己如持续更新密码、不随意分享个人资料以及时刻警惕网络诈骗的招数。尽管无法完全规避风险，但只要银行和个人时刻采取安全措施，它其实是相当安全的。

数字银行与传统银行的区别

自疫情爆发以来，全球的银行都开始大规模地将以往的实体业务转移到在线平台上完成。借此，大多数银行都推行了在线银行（Online Banking）或手机银行应用程式（Mobile Banking APP），使我们只需连接网络，就能在手机或电脑上完成存款、转账及支付账单等银行业务。

数字银行和传统银行从服务上来看差别似乎不大，但在本质上还是有差距，让我们来看看这两种银行的区别在哪里。

经营模式

数字银行并不存在实体机构，全部业务都在数字化的网络空间中进行。尽管传统银行会提供网上服务，但是其运营仍旧离不开实体。进行开设账户或申请贷款等业务时，用户都必须亲自前往银行柜台办理。

客户互动

传统银行一般会在实体分行提供面对面与客户互动的选项，让客户在遇到问题时能随时与分行内的工作人员沟通并获取所需的信息。相比之下，数字银行仅通过聊天机器人、电子邮件和电话等数字渠道与客户进行互动，难免少了一点温度。

设立

网上银行通常是传统银行提供的额外服务。相反，数字银行通常是从设立之初就是以数字化运营的初创公司或拆分出来的公司。

管制

在马来西亚，无论是网上银行还是数字银行，都受国家银行的监管。然而，数字银行的监管更加着重于在线操作，而且银行必须遵守《数字银行牌照框架》中概述的指引。

科技

虽然传统银行也利用科技来促进其网上的服务，但是所使用的科技显然水平不够成熟。反之，数字银行利用的是人工智能、大数据和区块链（blockchain）等先进技术来提供创新和个性化的银行服务。

用户体验

数字银行将重心放置在手机金融服务上，以便能提供流畅及用户友好的体验给客户。另一方面，传统银行的网络服务界面有时可能会因为其采用的旧系统而显得不流畅或不好操作。

安全性

两种类型的银行都优先考虑他们的安保系统。但由于数字银行的运营完全建基于线上环境，他们更倾向于采用较先进的安全措施，如生物识别身份验证、多因素身份验证和高级加密技术。

数字银行的好处

填补传统银行服务不足的空白

传统银行推出的金融产品通常伴随着大量的规定和条款，对很多中小企业或低收入群体来说，要符合这些要求是相当困难的。这是因为中小企业一般无法提供足够的抵押品以及很多低收入群体是没有工资证明的，银行在审批贷款时会有借贷违约的顾虑，以至于这些申请很难获得批准。

上述客户的信用资料一般较为不完善，数字银行的推出能弥补这方面的不足，因为他们将采用替代数据来进行信用审核。例如，数字银行将透过收集电子钱包的应用、社交媒体的活动或在线购物的支付习惯等数据来建立新的信用评估体系。这将有别于传统的单一评估，以至于不轻易将客户拒之门外。

再者，政府也积极的在各个偏远的山区或郊外地区建立网络设备。数字银行的推出让偏远乡区的居民无需再跋山涉水前往实体银行办理业务，从而大大缩短了业务的处理时间，并让客户能够迅速获得所需的服务，同时也能够充分利用其他金融产品。

总而言之，数字银行的应用将能够填补传统银行服务不足的空白，从而增强客户满意度。此外，数字银行的兴起亦能增加中小企业或新兴企业的市场参与度，并有助于促进国家经济的增长。

提供个性化服务

因为最初就以在线方式接触用户，数字银行能够利用这一优势为用户提供定制化的服务，包括但不限于根据用户的交易历史和偏好推荐个性化的金融产品、提供定制化的理财规划以及实时响应用户的需求和反馈。

举例来说，最近在马来西亚推行的 GX Bank 为客户预备了特别的储蓄账户结构，其中包含主要账户（Main Account）及存款袋子（Saving Pockets）。主要账户与平时的银行账户无异，但客户可以按照自己的需求建立不超过10个存款袋子如紧急备用金、房屋首期、旅行资金或教育费等。此外，客户可以为每个存款袋子设定不同的目标金额，而且袋子里的金额是不能随意转账的。

透过这些个性化的理财服务，用户可以更精准的规划并管理自己的财务目标，以确保能够按时实现这些目标。

没有时间限制的服务

数字银行的另一个优势是用户能够不受时间限制的办理银行业务，因为数字银行是全天候（1天24小时、1星期7天）营业，不像传统银行有固定营业的时间，一般只能在9点至5点办理业务。借着数字银行的推出，用户无需再受时间限制，不必匆忙赶在银行营业时间结束前去办理业务。

这个优势可以为不少群体带来便利。其中一个就是在职妈妈，忙完了工作回家还要照顾家庭，或许要到半夜才能有空闲的时间来处理事情，数字银行的出现，让他们在凌晨也可以照常运用相关的服务。

尽管银行的在线服务也有这个便利，但是有相当多的网上银行会在凌晨暂停服务来更新或升级他们的网页，数字银行则不存在这样的问题。再者，数字银行也提供全天候（24小时）的客服服务，让用户可以随时随地的获得帮助。

简易快捷的服务

数字银行还有一个加分项，就是允许客户在网上办理一切银行业务。客户无需像以往一样，到实体银行去排队及等待，然后经过填写冗长的表格并按指纹来识别身份，才能成功开设账户。数字银行提供了便捷及先进的服务，让客户可以直接在网上开设账户或申请贷款。

数字银行的坏处

技术问题

先进的技术能带来便捷，也能带来问题。只要是线上的服务，就逃不开网站瘫痪或网页更新时发生故障的问题，而这些问题也有可能导致系统失效，继而使用户无法使用其服务。就连好评无数的数字银行也无法免除这种困扰。

对于频繁使用银行账户来收款的商家或急于获得融资的客户，尤其是小型企业，遇上技术问题可能会带来巨大的麻烦。然而，传统银行的客户就不必为这种困扰烦心，因为他们可以前往任何一间分行去向银行职员求助，并且直接到柜台处理网上办理不了的业务。

在这种时候，没有实体服务点的数字银行就会处于下风。因为遇上这种问题，你能做的只有等待，等技术人员将问题解决，网页开放，你自然能继续进行业务。毕竟如果是系统失效，你想致电客服或许也没办法联系得上能提供帮助的员工。

或许不如预期般惠及低收入群体

尽管国家银行在颁发牌照前就规定数字银行必须将服务覆盖到偏远郊区与低收入群体，但这有一个前提需要先处理，即网络设施的建设。网络普及化或协助低薪群体获得手机的情况一日没有得到解决，数字银行的推出就无法如预期般将服务惠及偏远地带及低收入的群体。

网络诈骗

尽管数字银行尽可能加强安保系统，但是，没有一个系统是毫无漏洞的，网络犯罪分子始终在寻找越过安全措施去截获个人信息的方法。不法分子很可能会攻击银行的电脑系统或伪造网页，然后进行网络欺诈。

这种伪造网页的问题早在传统银行推出网上服务时就发生过。例如，客户可能没有注意到 “maybanku2” 的伪装版，将其错认为 “maybank2u”，从而陷入不法之徒的陷阱，被骗走金钱。数字银行也可能会面临类似的问题。

在这种情形下，传统银行会略胜一筹，因为传统银行提供了实体服务这个第二选择给用户，如果用户实在不放心在网上转账，他们可以选择到银行柜台去办理业务。毕竟柜台的工作人员是不可能作假的，交易也都是按照正常程序进行的，虽然稍显繁琐，但优点在于安全可靠。然而，数字银行却没有备用的风险规避措施。

对不熟悉电子产品的群体或年长者不太友善

数字银行致力于提供便捷的金融服务，然而，对于不熟悉电子产品的群体或年长者，其完全依赖科技的情况可能不太友善。因此，数字银行应该不断改进用户体验，提供简单易用的界面和详细的指导，确保每位客户都能轻松享受数字化金融的便利。

获得数字银行牌照的标准

大马国家银行按照《2013年金融服务法令》和《2013年伊斯兰金融服务法令》的第10（1）条款所提及的法规来审核已接获的29分申请。审核的标准包括申请者的品格和诚信、财务资源、业务和技术策划的可行性，以及是否有潜力将金融服务推广至未覆盖人群。

获得牌照的数字银行例子

2022年，马来西亚国家银行公布了5间成功获得数字牌照的银行。国家银行给予这些获得执照的业者1至2年的时间进行运营启动，以便能通过国行的审计验证。

这5间数字银行分别是：

符合2013年金融服务法令（FSA）

• GXS Bank 和 郭氏集团（Kuok Group）：GX Bank Berhad
• Boost 和 RHB Bank：Boost Bank Berhad
• Sea Limited （Shopee 母公司）和 YTL Digital Capital Sdn Bhd

符合2013年伊斯兰金融服务法令（IFSA）

• 大马永旺信贷（AEON Credit Service）、日本永旺金融服务（AEON Financial Service）及 MoneyLion Inc: AEON Bank (M) Berhad
• KAF Investment Bank 领军的财团

马来西亚数字银行发展情况

GXS Bank 和 郭氏集团（Kuok Group）：GX Bank Berhad

GX Bank Berhad （GX Bank）已于2023年9月1日正式启动，成为马来西亚首家全面运营的数字银行。这家银行是由新加坡 GXS Bank Pte Ltd 与郭氏集团（Kuok Group）联合创立的。

新加坡 GXS Bank Pte Ltd 由拥有60%股权的 Grab 和持有40%股权的新加坡电信 （Singtel）合资，在2022年已取得新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）的准许而成立的数字银行。在新加坡，它已经积累了一定的数字银行运营经验，尤其在提供小额贷款给低收入群体方面。

在马来西亚，Grab 这个名字应该为许多人所熟知。大马的 Grab 推出多种金融产品，包括 GrabPay Later 或先买后付（Buy Now Pay Later）等而新加坡的 Grab 则推出微型投资方案 Autolnvest。由此可见，Grab 拥有丰富的金融运作经验，可以满足国内潜在客户对数字银行服务的期待。

而郭氏集团起源于1949年，从郭氏兄弟这家有限公司在新山开始经营面粉、糖及米的小生意发展至现金亚洲区其中一家领先的国际综合企业，其业务涉及酒店、食品、房地产、物流及数字基础建设等。这家企业的创始人是拥有 RM 493亿 身家的大马首富郭鹤年先生。

GX Bank 主要由 Grab 领军，专注于本地中小企业以及传统金融服务未涉及的领域如打散工的群体。做为马来西亚第一家面市的数字银行，GX Bank 为客户提供了相当高的存款利率。在开斋节期间，GX Bank 配合佳节，让用户能够在优惠期享有5%的储蓄利率（目前优惠已结束），而平时的储蓄利率是3%。随着 GX Bank 的推出，传统银行与数字银行的存款竞争也正式展开。

此外，GX Bank 将账户设立速度提升到了一个新水平，在注册账户和电子用户身份验证（eKYC）的过程中，在10分钟内就能完成。近期，GX Bank 也陆续推出了不少服务如定时转账功能、DuitNow 二维码及银行卡（Debit Card）等。截至2024年2月，GX银行卡推出后，已有十万用户注册。

Boost 和 RHB Bank: Boost Bank Berhad

Boost Bank Berhad（Boost Bank）是马来西亚首家由本地企业领导的数字银行，于2024年1月15日获得运营的批准，但该银行还未向大众开放服务，目前仍处于初步测试的阶段。该数字银行由 Boost 与 RHB 银行共同持有。

Boost 是由大马电信公司亚通（Axiata）旗下的附属公司 Fintech 所持有。许多大马人认识 Boost 是因为它是除了 Touch n Go 以外的另一家专业的电子钱包公司。它的服务包括可以转账、缴付各种费用、购买机票或保险及电话费充值等。此外，它最近也推行了专用于商业交易的 B2B Wallet 、提供借贷服务给小企业的 Boost Credit 及先买后付等服务。

RHB 银行是大马其中一家领先的银行，从 1994 年成立以来，一直努力提供全面的金融服务，也推出了不少财务产品。该银行在大马持有着上百间实体分行。若说 Boost 是金融行业的后起之秀，那么 RHB Bank 绝对称得上是金融界的老字号，这两家企业的合作将是强强联手。

Boost Bank 由隶属亚通的 Boost 掌舵，一共持股60%，而 RHB 银行则握有剩余的 40% 股份。借助 Boost 在电子支付领域目前所有的资源和 RHB 银行握有的用户数据，该银行拥有研发个性化金融产品的优势，也致力于达成国行当初颁发牌照时设定的服务推广目标。

大马永旺信贷（AEON Credit Service（M）Bhd）、日本永旺金融服务（AEON Financial Service Co Ltd）及 MoneyLion Inc 组成的财团：AEON Bank (M) Berhad

AEON Bank (M) Berhad（AEON Bank）是马来西亚第一家遵循伊斯兰教义的数字银行。该银行于2024年1月15日获得运营的批准，但到目前为止还未正式推出。不过，消息指出该银行计划于2024年次季末推出新的应用程序及服务。AEON Bank 是由大马永旺信贷、日本永旺金融服务和 MoneyLion Inc 联合持有。

大马永旺信贷和日本永旺金融服务是归属于日本零售巨头永旺集团旗下的公司。日本永旺金融服务则是大马永旺信贷的母公司，而这家母公司手持的 AEON Bank 股份高达60%。日本永旺金融服务是一家综合性金融集团，起源于零售业，是日本其中一家上市公司。该公司在除了日本以外的10个亚洲国家或地区开展的业务涉及信用卡、商场、保险及个人贷款等。

永旺信贷是一间从1996年开始在大马开展业务的非银行金融机构（Non-Bank Financial Institutions）。它提供多样化的金融服务，包括信用卡、借贷服务、保险、简易支付计划 （Easy Payment Scheme）或电子支付应用（AEON Wallet）等。它在大马各地持有多间永旺商场 （Aeon Shopping Mall）和永旺信贷的实体分行。

MoneyLion Inc 是一家总部设在美国的金融科技企业，专门为用户提供借贷服务、财务规划及投资咨询的服务。这家公司的其中一个创始人是一位名为 Chee Mun Foong 的马来西亚人。在2021年9月，MoneyLion Inc 和 Fusion Acquisition Corp 合并后挂牌上市，上市将为其数字银行的投资提供新的资金支持。

Sea Limited （Shopee 母公司） 和 YTL Digital Capital Sdn Bhd

Sea Limited 是 Shopee 这个在线购物平台的控股公司。这家企业已经在新加坡取得数字银行的执照，同时也在大马持有金融科技公司，提供的服务包括 SPayLater、ShopeePay 电子钱包和针对商家推出的 Shopee SLoan 贷款。

这一次，Sea Limited 联合杨忠礼集团 （YTL Digital Capital Sdn Bhd）一起申请大马的数字银行牌照。杨忠礼集团是大马实力相当雄厚的企业之一，所经营的业务涉及技术、物业、度假村、基础建设、水电及教育等。

作为大马电商领军平台，Shopee 拥有庞大的用户群体，同时也积累了大量关于大马民众消费行为模式和支付习惯的数据。借着庞大的数据集，Sea Group 这个集团可以更轻易的开发符合大马客户要求的个性化金融服务策略。

与本土企业联合形成新的财团有助于整合资源和实力，为新技术的创建筹集资金，更有效地应对市场竞争和挑战。到目前为止，关于这个财团推出数字银行的具体时间仍然没有任何消息透露。

KAF Investment Bank 领军的财团

KAF Investment Bank 是一家创立于1975年的大马银行，其专注的业务包括债券市场交易以及流动性基金。它的投资组合相当多元化，包括但不限于金融投资机构、符合伊斯兰教义的银行、股票经纪公司、信托基金、投资管理以及研究等服务。从业务上来看，这家银行应该算是行家。

KAF 财团是由 KAF Investment Bank 主导，并联合金融科技企业 MoneyMatch、马来西亚第一家独角兽公司 Carsome 以及 Jirnexu 形成的团队。这个财团被视为意外的赢家，因为论财力，他们与其余得标的财团相差甚远。其中只有 Carsome 的实力尚可，但它仍未转亏为盈，没办法注资，而 MoneyMatch 及 Jirnexu 只是中小企业的实力，可见此财团得标的确让很多人感到惊讶。

尽管它的实力不及其他竞争对手，但是能够获得牌照意味着这家财团一定有它的过人之处，或许在他们能提供的某些服务上，是其他财团所提供不了的。毕竟 KAF Investment Bank 在金融服务方面拥有相当丰富的经验，而且这个财团还专注于提供符合伊斯兰交易的金融服务，对于马来西亚这个大部分是由伊斯兰教徒的组成的国家将是有利条件之一。

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