美股开户者最近社交媒体和公众舆论中备受关注的话题之一是 EPF 新增的第三户口（Account 3），又称灵活户口（Account Flexible）。针对这一新增户口，许多人都会产生以下一些疑问：
“ 听说 EPF 第三户口允许用户提款，我可以拿多少钱出来呢？”
“ 开设了 KWSP Akaun 3 会影响公积金的年度派息率吗？”
“ 如果没打算进行提款，可以拒绝开设这个第三户口吗？”
相信这也是你想要了解的事情。毕竟，这直接关系到我们退休后的养老金数额。我们都希望知道此举是否会影响我们的公积金存款的收益。
无论我们是否打算提款，了解该户口如何运作都是必要的，这样在需要时我们才能充分利用它。即使我们决定不使用这项便利，我们也应该知道如何确保我们账户的资金能获得最高的派息。
这篇文章将为你解答 EPF Account 3 第三户口是什么以及它是如何运作的。借着本文，你可以更清楚地了解 EPF 第三户口的优缺点以及它的实施所带来的影响。同时，本文也将详细的分享 EPF 第三户口的提款步骤及一些常见问题的解答。
EPF Account 3 / 第三户口 / KWSP Akaun Fleksibel 是什么？
为了增强会员退休后的经济保障，并同时满足他们当前的经济需求，EPF 最近进行了户口重组，将原有的2个户口增至3个户口。两个原有的户口进行了改名，但使用目的保持不变。
第一户口（Account 1）改名为退休户口（Akaun Persaraan），目的是积累存款作为退休时的资金来源。
而第二户口（Account 2）则改名为安康户口（Akaun Sejahtera），目的是满足中期需求如买房、升学及就医等，以促进退休期间的福祉。
新增的第三户口（Account 3）名为灵活户口 （Akaun Fleksibel），目的是提供灵活性来满足短期需求。该户口允许会员进行提款，但需符合特定条款，同时也鼓励仅在紧急情况下提取资金。
EPF 第三户口几时开始？
从2024年5月11日开始，所有55岁以下的 EPF 会员将拥如上所述的三个户口，而灵活户口（Akaun Fleksibel）拥有最低 RM 50 的数额就可以开始申请提款。
EPF Account 3 的运作方式和公积金分配比例
接下来，所有新的 EPF 缴款将根据 75：15：10 的比例来分配到这三个户口中。其中，75%的缴款会存入退休户口（Akaun Persaraan），15%存入安康户口（Akaun Sejahtera），而最后的10%则存入灵活户口（Akaun Fleksibel）。
假设小明每个月缴纳的 EPF 总额是 RM 720，而 EPF 账户内原有的存款分别为：第一户口有 RM 70,000；第二户口有 RM 30,000。
第一个月份执行三个户口时，每月缴纳的 RM 720 将按照比例分配到三个户口中。那么退休户口（前第一户口）将获得 RM 540（RM 720 x 75%）；安康户口（前第二户口）将获得 RM 108（RM 720 x 15%）；灵活户口（第三户口）将获得 RM 72（RM 720 x 10%）。
那么小明第一个月的总存款为：
- 退休户口：RM 70,540
- 安康户口：RM 30,108
- 灵活户口：RM 72
EPF 第三户口利息怎么算？
许多人担心，一旦户口重组，EPF 第三户口的利息可能会低于另外两个户口。雇员公积金局的 CEO 阿末祖克南提到，在现阶段，三个 EPF 户口的利息仍然保持一致，但未来极有可能会发生变化，毕竟流动资金一般不会获得更高的红利或利率。
EPF 第三户口会影响 EPF 派息率吗？
由于 EPF 第三户口与银行的储蓄账户无异，都属于短期账户类型，而这类账户的利率几乎接近零，民众担忧第三户口的引入会影响 EPF 的派息率。
财政部副部长林慧英提及，EPF 的派息是以户口中的总额作为依据，因此第三户口的引入并不会对整体派息产生影响。
雇员公积金局 CEO 表示，新增的第三户口不会对该基金的投资组合产生影响。原因在于，他们目前拥有比疫情期间更大的投资规模，因此可以推测第三户口的提款将不会造成太大的影响。
此外，有专家分析指出，这次的第三户口提款与疫情时期一系列的提款政策导致的公积金外流所引发的突发情况并不相同。因为提供灵活提款的第三户口只涉及会员总存款的10%，所以其影响程度非常有限。然而，他并不排除，任何的影响都可能削减基点。
EPF 第三户口如何申请？
EPF 第三户口是无需申请的，从2024年5月11日开始，这项户口重组将自动实施。每个会员，包括尚未满55岁的非马来西亚人，都将拥有三个户口。
EPF 第三户口提款需要符合什么条件？
- 年龄在55岁以下
- 灵活户口里有存款数额（具体数字准确是多少，我们会待EPF公布详情后马上为你奉上最新消息）
- 最低提款数额是 RM 50
如何申请把 EPF Account 2 的钱转移到 EPF Account 3？
退休户口和安康户口原有的余额将保留在这两个户口中，而灵活户口将从0余额开始。在2024年5月12日至2024年8月31日期间，会员们将有一次机会，可以将安康户口（Akaun Sejahtera）的部分余额转至灵活户口 （Akaun Fleksibel），作为灵活户口的初始数额。此申请只能进行一次，并且一旦递交申请将无法取消。
当然，如果会员选择不进行这项操作，安康户口的余额将保持不变。实施日期后，新的 EPF 缴款将根据比例自动分配到灵活户口中。
如果会员选择进行初始数额的转移，可以参考以下范例：
情况1：安康户口（Akaun Sejahtera）拥有超过 RM 3000 的数额
- 三分之一（⅓）的存款将转入灵活户口（Akaun Fleksibel）
- 六分之一（⅙）的存款将转入退休户口（Akaun Persaraan）
- 剩余的二分之一（½）的存款则继续保留在安康户口里
情况2：安康户口（Akaun Sejahtera）拥有 RM 3000 或以下的数额
- 存款不超过 RM 1000，全部存款被转入灵活户口（Akaun Fleksibel）
- 存款介于 RM 1000 至 RM 3000，RM 1000 转入灵活户口而剩余的存款则继续保留在安康户口里
- 存款不超过 RM 3000 的会员无需将金额转至退休户口（Akaun Persaraan）
EPF 安排不一样的分配方法是为了让存款余额较低的会员也能在其灵活户口里拥有一定数额的资金。
想要进行初始数额转移即把 EPF 安康户口的钱转到 EPF 灵活户口的会员，可以透过 KWSP i-Akaun 或任何 EPF 分行的自助服务柜台 （Self-Service Terminal）进行申请。这项申请将在3至5天内获得批准。
如何申请 EPF 第三户口的提款？
会员可以透过 KWSP i-Akaun 或亲临任何 EPF 分行申请灵活户口的提款。这项申请不需要递交任何文件。同时，会员也无需亲临 EPF 分行进行身份验证，因为此验证可以直接在网上进行。
但是，如果之前没有提款记录或银行账户信息与之前提款的记录不符：
- 提款申请超过 RM 10000，会员需要前往任何 EPF 分行的自助服务柜台进行指纹认证
- 提款申请少于 RM 10000，会员可以通过在线认证完成流程
灵活户口的提款会直接汇入会员的银行账户。一旦这项申请获批，汇款会在7个工作日里完成。
为了确保汇款顺利进行，会员必须拥有一个活跃的银行帐户，并且该账户必须仅登记在会员本人名下，不能是联名账户或公司账户。
建议尚未拥有银行账户的会员在申请灵活户口的提款之前先开设银行账户。
会员申请提款后是否可以取消？
灵活户口的提款申请一旦获批，将无法取消。
EPF 第三户口的提款步骤
由于 KWSP 系统暂未更新，一旦计划落实，我们会尽快为你追踪详细的操作，并附上图文手把手教你如何从该户口提款。
不想使用 EPF 第三户口可以怎么操作？
目前，想要将存款从灵活户口转移至退休户口和安康户口的会员，需前往任何 EPF 分行，填妥 “Savings Transfer To Akaun Persaraan/ Akaun Sejahtera Form (KWSP 12)” 并递交申请。值得注意的时，一旦进行申请将无法撤回该决定。
不过，是否能在网上就进行这项操作暂时未有定论，有新消息后，我们会及时更新。
选择运用 EPF 第三户口会带来什么影响？
雇员公积金局的官员认为只有一半的会员会选择提款，这是根据2021年及2022年新冠肺炎疫情的提款数据所得出的结论。
雇员公积金局预计在这项户口重组计划推行的前三个月将会有 RM 250 亿被提取，而在前期大额提款结束后，每月的提款额预计约为 RM 40 亿至 RM 50 亿，这依然在该局所能承担的范围内。
雇员公积金局 CEO 提及重组后会将退休户口的存款从之前的70%提升至75%，而提高的5%足以抵消提款的影响，而且此举其实是提升了“大多数”会员的退休存款，以确保他们退休后的经济保障。尽管如此，他仍提醒会员，如非必要，尽可能不要提款或限制提款。
EPF 第三户口的好处
不必依靠借贷应对财务困难
第三户口允许民众提款实际上对有需要的人来说是相当及时的帮助，至少免去了他们需要依靠借贷并支付利息才能解决财务困难的情况。
由于目前的贷款利率是根据国家政策利率（OPR）加1.75%计算的，这意味着当国家银行调整这一政策利率时，贷款利率也会相应调整。因为这是浮动利率，借款人可能会面临更高的利率，导致偿还金额增加。一旦借款人无法按时偿还，其信用评分将受到影响。然而，通过使用 EPF 第三户口的存款处理现有的债务困难，可以避免这种情况。
增加退休储蓄
此外，引入这个户口导致了退休账户存款的增加，从前缴纳的公积金分配到户口只有70%，灵活户口执行后，这个户口获得的资金分配却是75%，增幅达到了5%。实际上，这相当于隐性地要求会员增加他们的退休储蓄，因为这个户口的资金只能在退休后提取。这一举措有助于增加会员的退休金，确保他们在退休后有足够的收入来满足生活所需。
应急资金的最佳选择
在过去，我们只能从第二户口中提款，且必须符合特定条件，比如：买房、房屋贷款、孩子学费等。而且提款要经过一系列的申请程序，填特定表格，甚至有可能需要到 KWSP 分行进行指纹验证，整个提款程序可能长达一个星期，等到提款的金额入账可能又需要一个月，过程非常麻烦。
而EPF 第三户口就不需要面临这种困扰，它能够灵活提款的特质意味着我们不需要做任何申请或必须要符合特定的提款情况，适合真正急需资金但无法立即获得的人，比如：遭遇医疗福利或医疗保险无法覆盖的重大健康危机时。
吸引民众存款
同时，由于EPF第三户口不仅允许灵活提款，而且在现阶段可以获得与另外两个户口相同的高利息，比银行账户所能提供的回报更有吸引力，这些优势可能会吸引更多的自雇人士或合约员工参与存款。EPF存款规模的增加将使其拥有更多资金来进行固定高回报的投资。
灵活提款来进行投资
对于相信自己的投资可以带来更好回报的个人，EPF 第三户口的灵活提款将为他们提供更多的流动资金，让他们可以参与不同的投资方式，例如信托基金、房地产投资信托基金（REITs）股票或债券等。如果投资得当，一般来说，收益往往会比 EPF 的派息高出不少。
EPF 第三户口的坏处
潜在影响派息率的风险
尽管短期内影响可能不太明显，但长期来看，EPF 第三户口的提款制度可能会对派息率产生不确定的影响，这取决于国人在提款方面的自制力。会员的提款额是否会超过雇员公积金局的预算，这一点尚无法确定，我们将需要更长时间的观察。
未来资金不足的风险
过于灵活的提款或许会让会员轻易动用资金，但这可能导致他们在未来面临更大的经济问题时无法有足够的资金支持。如果会员没有节制地提款，可能会导致在退休后资金不足的风险增加，进而需要政府介入来满足他们的需求，这将增加政府的经济负担。
财务规划的挑战
第三户口的提款制度可能增加了个人财务规划的挑战。对于那些本来就没有太多退休储蓄的人来说，随时可以提取资金的便利可能会使他们忽视未来的财务目标。这种方便性可能诱使他们频繁地动用储蓄，而不充分考虑退休时的资金需求，进而导致长期的财务不稳定和风险。
损失复利的收益
EPF 第三户口能够让我们随时提款公积金，比如用来应急，拿去还房屋贷款、医药费或学费，甚至拿来投资等，任何提款用途 EPF 都不会过问。然而，如果我们是从 EPF 灵活户口提款用来还债，那是不利于财富积累的。
假设小明有 RM 50,000 的个人贷款，年利率为5%，需要分10年还清，而 EPF 年利率是6%。
情况1：从 EPF 提款 RM 50,000 去还清贷款，可以省下约 RM 10,000 的利息（RM 50,000 x 5% x 10年）
情况2：不从 EPF 提款，而是想办法用其他资金来源逐月还款。虽然小明需要支付 RM 10,000 的利息，但10年后，这留在 EPF 中的 RM 50,000 在6%利息的利滚利之下，将增长到 RM 89,543（ 50,000 * (1+6%)^10）。
也就是说，如果选择情况1，小明就是捡了芝麻，丢了西瓜，虽然省了 RM 10,000，但却白白损失了 RM 39,543（RM 89,543 – RM 50,000）。
从长远来看，选择情况2可以帮我们增加总体财富（贷款已还 + EPF储蓄）多出29,543令吉（89,543 – 50,000 – 10,000）。
而《The Edge》的一项计算也证实了灵活提款对复利收益的打击。假设一个21岁的会员年薪为 RM 1500，直到退休都不变，以5%的利率来计算。如果他每年都从 EPF 第三户口提取 RM 432 的总额 ，那么到55岁退休时，他可能会损失接近 RM 40000。如果他的薪水拥有不错的涨幅，损失的数额将会更大，因为他失去的不仅是存款本金，还有由复利带来的潜在收益。
总的来说，在利率条件允许的情况下，保留EPF储蓄并利用其他资金来源偿还贷款，可最大限度实现财富增长。只有在万不得已的情况下，才应考虑从EPF提款。
EPF 第三户口真的有必要吗？
根据雇员公积金局 CEO 所说，引入 EPF 第三户口是为了让会员能在当今这个充满挑战的经济情况中更灵活地管理财务。在其他援助不足时，动用退休储蓄或许并非最佳选择，但却是唯一的替代方案。
在 EPF 将允许民众提款的消息传出后，该局的社交媒体账号上出现了许多民众询问何时能够落实此项政策。由此可见，该户口重组的实行还是相当有必要。毕竟，这个户口的引入让有经济困难的民众多一个处理财务困境的选择。
尽管公积金局一再强调无需担心退休后的储蓄，因为退休户口的储蓄提升了5%，但是安康户口的数额依旧受到影响。如果国人将灵活户口的款项提取完，未来在遇到生病或孩子需要升学等情况时，可能会缺乏足够的资金来支付。
因此，公积金局的 CEO 一再提醒民众，除非迫不得已，否则不建议动用公积金第三户口的存款。毕竟，正如前文所述，公积金账户的存款能够通过复利的计算方式帮助民众积累可观的利息收益。如果确实需要使用这笔资金，也建议在日后经济允许的情况下借着 EPF Self-Contribution 自主缴纳补回去，以确保将来在面对更大的需求时不会因资金短缺而束手无策。
对于担心整体派息的民众，现阶段讨论该举措的利弊或许还早，不妨观察这项灵活提款安排是否能吸引更多人将资金存入公积金，毕竟近年来银行的存款利率并不高。这样一来，公积金将有更多资金可用于不同的投资组合。如果能吸引足够多的新缴款，或者能够弥补提取 10% 资金对整体资金的影响。若实在担心，你也可以选择将资金提取出来去进行能够给你更高收益的投资。
常见问题解答 FAQ
退休户口是什么？曾经的 EPF Account 1
退休户口的前身是第一户口，旨在长期累计和增加会员的退休积蓄，以确保会员在退休后过上舒适的生活。在会员年满55岁前，该户口中的存款无法提取。然而，一旦存款达到一定要求，会员可以选择将部分存款提取出来，投资由合法的基金管理机构（Fund Management Institutions）所管理的投资项目。
安康户口是什么？ 曾经的 EPF Account 2
安康户口的前身是第二户口，旨在满足会员的中期生活周期需求，以确保退休后的福祉。该户口中的存款可以提取以用于几种目的，例如：房屋、教育、健康、保险保护、朝觐及年满50岁。
EPF 户口进行重组后，对年满55岁的成员有什么影响？
年满55岁的会员所拥有的3个户口中的存款将全部归入55岁户口（Akaun 55）。而年满55岁的会员新缴的数额将自动存入乐龄户口（Akaun Emas）。
EPF 户口重组后，那些提款条件是被允许的？
原有的提款条件仍保持不变，只是需符合条规。以下是被批准提款的原因：
55 岁之前
- 退休户口（Akaun Persaraan）：会员投资计划
- 安康户口（Akaun Sejahtera）：房屋提款、教育提款、健康提款、朝觐提款、年满50岁的提款以及会员保护计划提款
- 灵活户口（Akaun Fleksibel）：灵活户口提款（新）
- 全部户口：残疾提款、死亡提款、离境提款、拥有领取养老金资格的员工的提款
- 存款超过一百万的提款
55岁之后
- 55岁户口（Akaun 55）：年满55岁的提款
- 乐龄户口（Akaun Emas）：年满60岁的提款
- 全部户口：残疾提款、死亡提款、离境提款
会员可否将存款从灵活户口转移至退休户口或安康户口？
会员可以根据以下指示将他们的存款进行转移：
- 灵活户口转至安康户口
- 灵活户口转至退休户口
- 安康户口转至退休户口
存款只能单向转移，一经转移将无法恢复原来的户口状态。至于户口之间转移的数额则没有任何限制。
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